¿Sabes cómo funciona el descuento de pagos domiciliados?

Los pagos domiciliados son una de las fórmulas que pueden negociar las empresas para el pago de las facturas.

Es una modalidad que se ejecuta a través de un cargo en la cuenta bancaria del deudor en un plazo determinado.

Si has acordado con un cliente un pago domiciliado este debe estar documentado y aceptado por él. Si es así, tendrás un derecho de cobro que te servirá también como medio de financiación.

La financiación de los derechos comerciales es una solución financiera para anticipar el dinero de las facturas. Es similar a cobrar al contado y solo se asume un descuento como coste del anticipo.

Es perfecta para descontar un pagaré y también se puede utilizar para otros derechos comerciales documentados.

Gracias a la llegada de la financiación no bancaria, como la de Circulantis, ahora tienes más opciones para solicitar un descuento comercial, y sin exigencias adicionales.

¿Qué es un pago domiciliado?

Los empresarios, como usuarios bancarios, tienen la opción de dar instrucciones a su banco para que permita cargos en su cuenta de empresa y así saldar una factura o una deuda pendiente.

Se trata de una autorización que se asienta en la normativa de pagos SEPA (Single Euro Payments Area) o zona única de pagos en euros, diseñada para unificar las transferencias dentro de la Unión Europea.

Para explicar qué es pago domiciliado hay que referirse a su soporte: la firma del deudor del documento llamado orden de domiciliación bancaria o mandato SEPA, que habilita al beneficiario para emitir órdenes de pago (giros).

Por tanto, para que puedas cobrar con más seguridad por medio de esta vía necesitas una autorización expresa de tu cliente para realizar giros contra su cuenta en el plazo establecido para cada operación.

En realidad, es un formato cómodo para ambos pero no es el método más seguro para los acreedores. Aunque se trate de un documento bancario el banco de tu cliente no aporta ninguna garantía.

De hecho, solo se compromete a realizar el cargo si hay fondos suficientes en la cuenta del ordenante y este no ha revocado la orden. Incluso el cliente puede anular una transferencia ya emitida.

El pago domiciliado tampoco te concede poder ejecutivo, es decir, no ofrece garantías legales para recurrir a la vía judicial en caso de impago.

Por todo esto, puede resultar práctico para clientes habituales y de confianza pero es más seguro solicitar un pagaré de empresa para otras operaciones con pago aplazado.

¿Cómo funcionan?

La orden de domiciliación bancaria es la clave del proceso. En ella, deben aparecer identificadas ambas partes (deudora y acreedora), la fecha de entrada en vigor y el consentimiento del deudor a su banco para que permita los giros.

Este servicio se suele tramitar entre bancos y es el proveedor el que inicia el trámite. Lo hará entregando a su entidad un efecto o remesa con el importe que esta debe girar al banco del cliente.

La remesa bancaria para ejecutar el pago domiciliado debe tener un formato específico e incluirá la identificación del deudor, su número de cuenta, el concepto que motiva el cargo, el importe y la fecha de giro.

Si todo está en orden se hará el cargo correspondiente en la cuenta deudora y los movimientos necesarios para transferir los fondos a la cuenta beneficiaria.

La devolución de un giro está permitida dentro de los 5 días hábiles siguientes sin tener que justificar el motivo, y hasta 8 semanas cuando se detecte algún error en la orden.

Si el giro no está autorizado la devolución es legal hasta trece meses después –solo para personas físicas–.

Descuento de pagos domiciliados

El pago domiciliado lo recibirás a partir de la fecha indicada. El problema son las tensiones de liquidez que puedas tener hasta que te ingresen el dinero.

Con las remesas aceptadas el descuento de pagos domiciliados te permite adelantar el importe pendiente de forma inmediata para sanear o fortalecer tu tesorería.

Para evitar un exceso de exposición bancaria en Circulantis te proponemos el descuento a través de la financiación alternativa -crowdfactoring-.cediendo tu crédito en nuestra plataforma.

Allí, actúan inversores particulares que son los que te anticipan el dinero. El coste de la operación lo decides tú en un proceso de subasta. Esta operativa ofrece más oportunidades para conseguir un descuento en buenas condiciones y sin obligaciones adicionales.

Hay que tener en cuenta que estos pagos suponen un riesgo que se debe cubrir.

¿Cuál es la diferencia entre los pagos domiciliados y los pagarés?

La principal diferencia entre un pago domiciliado y un pagaré radica en que el pagaré aporta seguridad jurídica, lo emite el deudor y con su firma asume un compromiso de pago que no es revocable.

Como medio de pago de una factura esta diferencia le concede mayor valor al pagaré.

Diferencia pago domiciliado-pagaré 

PagaréPago domiciliado
Es un título valor que representa una promesa de pago en una fecha concreta a favor del beneficiario.Es una orden de pago que emite un proveedor contra la cuenta de su cliente, a ejecutar a partir de una fecha determinada. .
Parte del deudor, con la firma del títuloSe inicia por la parte acreedora, con la emisión del giro.
Es un documento privado y vinculante. Tiene garantías jurídicas y está reconocido y regulado en el Código de Comercio y la Ley Cambiaría.No tiene solidez jurídica y el deudor puede revocar la orden quedando sin efecto.
Es un título de naturaleza endosable –transmisible- y siempre válido en cesión de crédito.Sólo se puede transmitir en forma de cesión de crédito, es decir, ceder el derecho de cobro a una compañía financiera para obtener liquidez.
Su validez solo termina cuando se haya cobrado. Hasta entonces es reclamable.La orden de pago se puede revocar.

A la hora de negociar es importante que los autónomos y pymes, que no cuentan con apoyo financiero, conozcan al menos las características básicas de cada modalidad de pago.

De esta manera pueden gestionar mejor su tesorería, fijar con más precisión las fechas de cobro y pago y evaluar los riesgos de morosidad en cada caso.

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